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长假做个保单“大扫除”


  
  许多保险纠纷均属于因为疏忽而导致的保险权益受损,不妨趁着难得的五一假期,给自己的保单来次彻底的“大扫除” 
  最近北京的韩女士遇到了一件烦心事。她在女儿1岁的时候,接受保险代理人的推荐,给女儿上了一个年保费1000多元的健康保险,女儿的身体一直很好,2年多来一直没有联系过保险公司,保费也是定期从工行存折上直接划走的。可是,最近女儿得了肺炎必须住院,韩女士想起当初上的保险,打算为女儿办理医疗费报销等手续。结果代理人的电话打不通,询问公司后才知道,为她服务的那个保险代理人1年前就辞职不干了。虽然保险公司解释称,她的保单已被送到专门负责维护“孤儿保单”的部门管理,可韩女士觉得非常郁闷。本来直接找代理人一个电话搞定的事情,现在出了问题不知道能找谁,必须自己到保险公司办理,来来回回要耽误很多时间和精力,这使她产生了一种被“忽悠”的感觉。
  其实,与韩女士有相似遭遇的人不在少数。在保险业内,与公司终止代理关系的保险代理人之前所销售的有效保单,一般称为“孤儿保单”,拥有这些保单的客户难以得到良好的后续服务,如同“孤儿”一般。 
  “孤儿保单”难根除 
  当前,“孤儿保单”已经成为我国保险市场上的一大顽疾,由于保险代理人的频繁跳槽,致使一大批保单成为无人管的“孤儿”。但是人寿保险特别是长期保险,在几十年的时间里都有可能与保险公司打交道,申请保单最后的给付(赔付)金。因此,一旦自己购买的保险成为“孤儿保单”,就会给投保人带来很大的麻烦。
  其实,“孤儿保单”不仅让投保人烦恼,同样也令保险公司十分头痛。在寿险营销上,代理人的佣金支付都集中于前3年或前5年,其中第一年最高,20年期的一笔业务,一般达到保费的30%左右,另外还有形形色色的奖励。因此,很多业务员都是在一个保险公司“熬”够了年头就拿佣金走人,而保险公司对“孤儿保单”的处理则成本高昂。一是要及时通知客户续期交费。如果客户没有接到交费通知,保单失效了或是出了事故往往会引起纠纷,因为业务员承揽保单时,大部分都承诺终身服务上门收费。二是续期保费收不上来,保险公司前期投入的成本就完全白费,特别是5年之后,保单的管理费用一年比一年少,再养一支队伍维护,成本就高了。
  据保险行业协会相关专家介绍,在出现“孤儿保单”后,一些传统的中资保险公司会把投保人的保险合同转到一个专门处理“孤儿保单”的部门,由专门的收费员负责续期交费、理赔等后续服务。也有些保险公司会将“孤儿保单”转给其他在职的保险代理人。不管采取哪一种方法,新接手的代理人肯定没有原先的代理人同客户之间那么熟悉,对于客户的基本资料也不一定会了解得很详细,一旦发生索赔事项,新接手的代理人通常也不会主动联系客户,主动为客户办理。在这种情况之下,就很有可能因为投保人对保险条款不熟悉,而错过一些索赔机会。 
  “孤儿保单”的自救 
  因此,投保人对保单的自救显得非常重要。由于一般寿险的投保时限较长,很多为30至40年,在此期间,原代理人很有可能会离职。因此,投保人在购买保险时应该尽量选择具备保险专业知识、信誉好的代理人。同时,对保险公司的服务和信誉也要有所了解,这样才能保证自己的保险合同得到妥善的后续服务。
  “孤儿保单”还有个常见的问题是投保人没有按时缴费造成损失。投保人最好记住保险合同的续期缴费日。在正常情况下,保险公司会在保费应缴日的前一个月给客户寄发一份缴费通知书,或通过短信、电话等方式通知客户按时缴纳保费。按规定,缴费逾期60天以上的保单将视为自动失效,如果投保人在一段时间内没有收到任何缴费通知。就应该主动与保险公司联系。按现行规定,2年内向保险公司申请复效,要提供健康声明书或指定医疗机构出具的体检报告书,缴清失效期间的保费及利息,可恢复保险合同效力,但失效期间发生的情况不列入索赔范围。
  若投保人在2年后才察觉未续缴,则可要求保险公司退还合同现金价值(已缴2年以上保费的)或退还扣除手续费后的保费(未缴足2年的)。如有任何地址、缴费方式等方面的变更时,要及时通知自己的代理人和保险公司。一般情况下,在一些寿险产品的保险期限中,投保人会有一些家庭住址、工作单位或是受益人方面的变更。此时,投保人应该及时联系自己的代理人,或是与保险公司客服部联系,以保证自己的保单有效。
  常做保单大扫除 
  很多人可能都有过这样的经历,说起保险,都知道自己投过保,但具体的保额多少,险种细节却大多模糊不清,只等每年保单缴费通知后,直接从存折上划钱。这是很普遍的现象,很多人在购买保险时还相当谨慎,不但对保险合同很关注,而且会很注意与代理人之间的沟通。但是几年下来,大多数人可能就会把自己的保单扔在一边,很多人连家人的保单放在哪里都不知道。许多保险纠纷均属于因为疏忽而导致的保险权益受损,不妨趁着难得的五一假期,给自己的保单来次彻底的“大扫除”。
  大扫除项目一:个人信息 
  投保之后,保险公司通常会有一些相关的后续服务。比如保单分红、险种转换、保单档案打理、客户服务部搬迁通知等等。如果自己的联系方式发生变化却没有来得及通知保险公司,这样的后续服务自然就没法享受。所以,检查保单的第一项,要看看通讯地址、电话是否已经改变,如果出现变更,就要及时拨打保险公司的客户电话,将联系方式更新一下。
  大扫除项目二:保单效力 
  根据规定,各类长期寿险如果逾期60天没有缴费,保单就将自动失效;过后2年还没有向保险公司申请复效的,保单就将彻底“死亡”。投保者在购买保险的时候都会选择一个缴费方法,或者人工上门收取,或者亲自去银行交纳保费,或者银行划账。对于前两种,尤其要注意缴费时间。对于人工上门收取这种方式,即便当代理人因种种原因无法上门收取保费时,保险公司也认为投保人有义务主动缴费。换言之,过期之后还是由投保人承担损失。而对于银行划账这种形式,投保者在双方约定的账户存上一定的金额,每次到应交保费的时期,保险公司会自动从客户的账户上划去相应的金额。这种方式虽然很方便,但还是建议大家在年前就将一年应交纳的保险费用打入账户,避免因账户余额不足而导致扣款不成功。
  大扫除项目三:当年领取金钱 
  今年9月份如果有孩子要上大学了,打理你的保单时就要注意,如果你投保的教育保险有领取部分生存金的条款,要记得划个“着重号”,别到时忘了领取。同时也看看过去的1年中,自己是否当了马大哈,该领的钱还没领。当然,如果错过了领取部分生存金或返本金的机会,也不用太着急,可以马上跟自己的代理人或者保险公司咨询,看有没有补救措施。而且有的保单也写明,少领部分生存金可以在以后的一些领取项目中得到补偿。 www.qikan.com.cnX0Fz13km7lxNnSxP
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  大扫除项目四:保障情况 
  没有一份保单能够适合你人生的每一个阶段。当你单身的时候,可能一份意外险就够了;但是当你结婚生子,成了家庭的经济支柱,对于保险的需求就很不一样了。这个时候,可能你要给自己增加寿险、重疾险,要给孩子准备一些教育保险。
  虽然个人状况不会每年都有大变化,但在保单大扫除时,还是要将其列为选项之一。看看已经给自己和家人买了哪些险种,有哪些保险保障,有没有险种重复购买,还有哪些保障处于盲点。这样才能让保单能够随着个人、家庭经济情况的改变,保障内容不断完善。            

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