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四招利用闲钱将300元变100万


  世界创业实验室( http://elab.icxo.com ) 报道:家财百万梦从理起步 如何利用闲钱达到财务自由
  如何将300元变成100万元呢?其实,这个看似“白日做梦”的想法,通过投资理财你不难实现。 
  9月17日,在晨报“理财月月谈”第四讲的现场,英国保诚集团大中华区基金业务总裁、信诚基金董事曹幼非先生“倾囊相赠”,带给现场听众一堂生动有趣、简单实用的家庭理财讲座,重点教你如何利用“闲钱”投资达到财务自由。 
  理财之前先“诊断” 
  “理财并不难,更不像大家所想的高不可攀,这方面我的妻子就是‘榜样’。”讲座一开始,曹幼非诙谐的语言,立即引来现场听众的响应,气氛立刻活跃起来。他说,妻子原来是文艺青年,根本对理财没兴趣,后来辞职回家后专门学习理财,目前的家庭理财水平比他都好。 
  “诀窍就是,除了学习相关知识,还要有一套科学的家庭理财方法,”曹幼非卖了个关子称,“你要先清楚‘家底’,建议你先编制一份家庭资产负债表。” 
  在这个资产负债表中,资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其它;负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款;还有就是净值。其中,表格还要细分为家庭收支损益表和家庭储蓄分析表。 
  例如,一个家庭的净资产为89.68万元,总资产是108万元,那该家庭的偿债比率就89.68/108=0.83,说明该家庭即使在经济不景气时,也有能力偿还所有债务。一般该项数值应该高于0.5为宜。如果太低,说明生活主要靠借债来维持;如果很高,接近1,说明还没有充分利用自己的借款能力。 
  同理,负债比例应低于0.5。而投资比率(投资资产/净资产)应保持在0.5以上,以保证家庭通过投资增加财富的能力,当然年轻家庭该指标在0.2左右就可以了。 
  通过以上工作,你就能知道自己的“家底”,知道家庭的“财务病因”。 
  家庭理财刻不容缓 
  不看不知道,家里财务问题真不少。想想未来,面临的挑战和必然开支,家庭理财刻不容缓。 除了结婚、买房、买车等消费支出外,曹幼非指出,每个家庭几乎都还面临子女教育、退休、旅游度假等家庭支出,而这些也是家庭理财的主要目的。“我和妻子经常讨论谁先走(去世)的问题,退休之后还要靠自己,”曹幼非笑称,“养儿防老不可靠,没见那些‘啃老族’嘛。”此外,子女教育费用的愈加沉重,也是家庭面临的一大难题。 
  “通货膨胀是存款的最大‘天敌’。”他解释,1998年的100元购买力只相当于1978年的27元,如果每年通货膨胀5%,那2006年的1万元到2016年只剩下6千元左右的购买力,而在扣除利息税及通涨后,你的存款将是负增长。显然,在当前的低利率时代,存款并不划算。 
  曹幼非认为,对于今后几年,家庭理财正是好时机,而理财策略至关重要。 
  家庭理财四大策略 
  很明显,在家庭理财中,“天上掉馅饼”的事情是不会发生的。但曹幼非强调,或许正确的投资理财策略,就能出现“天上掉馅饼”的好事情。他建议,以下四大策略可供借鉴: 
  策略一:复利的力量不可轻视在理财投资中,资产收益增长只有超过通胀的增长,才会获得绝对收益。对于投资者而言,关键就在于要寻找到打败通货膨胀的投资方式,而复利的力量尤其需要得到重视。 
  例如,同样是1万元钱,如果分别以4%和12%的增长率,那资产翻番分别需要18年和6年,而就算是以9%的增长率,翻番也只要9年时间。 
  策略二:分散投资增加回报在理想状态下,10万元投资到一种年收益率6%的金融产品上,那25年后变成近43万元,而将10万元投资到5种不同收益率的金融产品上,25年后将达到96万多元。 
  策略三:长期投资将波动影响减至最低 
  以美国市场为例,1年期投资赔钱的几率为30%,而15年期投资赔钱的几率就降低为零;中国股票市场9年就可降低为零。 
  策略四:投资越早越轻松。 
  百万富翁不是梦 我国比较常见的理财工具有股票、国债、外汇、储蓄、房地产和开放式基金。相较于风险、门槛、操作难度等方面,曹幼非最推崇基金,但他并不排斥其他理财工具,因为不同的投资市场、家庭有着不同的投资机会和偏好。 
  之所以推崇基金,曹幼非认为,针对投资新手、单身贵族、年轻夫妇、希望提早退休人士等,采用“基金定投”方式理财,就像银行的零存整取。为此,他作了一个比较,从2004年7月1日开始到今年6月30日,成长型基金的收益率高达59%,而同期股票、债券、储蓄的收益率分别只有19%、16%、2%。 
  此外,类似于中国、印度这样的新兴市场,股票投资机会就非常多。曹幼非自己就进入印度股市,而且收益不菲。他坦言,中国股市的机会也不少。房地产项目比较特殊,他在上个世纪80年代曾建议朋友买房子,结果没被采纳,而大约10年后,朋友同样的钱买的房子大小只有当时的四分之一,类似的故事在中国也会上演。 
  为此,曹幼非做了一个简单推算:只要你每日将10元放进瓶子内留着不用,一个月可储存300元,每年可储存3600元。倘若你继续储蓄,便会在277年后存100万元了!不过,如果每年年底将这些存款用作投资,以过去30年美国S&P500指数(测量美国前500大公司股票市场表现的一个标准)年平均报酬率12%计算,只须31年你便可成为百万富翁! 
  理财案例 
  大海一家的幸福生活 
  家庭目标:1、换一套更大的房子,给家人更舒适的生活环境;2、努力赚钱,给小海创造良好的教育环境;3、轻松准备,享受一个快乐晚年。 
  (一)购房篇: 
  假设大海以定期定额的方式投资某只基金,根据不同的收益率和投资金额,5年后获得的收益如下:月投资额分别为800元、1000元、2000元,假定5%的收益则是54405元、68006元、136012元,而假定10%的收益是61950元、77437元、154874元。 
  (二)教育篇: 
  假设子女入学所需金额为10万元,投资年龄期限为7~18岁,三种理财产品的收益率分别为2%、8%、12%,那每月投资额分别为614元、413元、310元,所以子女教育越早开始越轻松。 
  (三)养老篇: 
  1、养老金(以60岁退休,寿命75岁计算):每月分别以1000元、3000元、5000元投资,假设从20岁开始,那退休时的总额分别为46.63万元、139.9万元、233.2万元。2、退休每月领取1000元的生活费:如果投资收益率为6%的产品,从35岁到59岁,每月只需投入177.83元,而投资收益率为2%的银行存款,每月的投入却要435.26元。3、每月200元的养老储蓄收益:投资收益率为6%的理财产品,从30岁到59岁,到期账户余额为201907元,而投资收益率为2%的银行存款到期只有92456元。            

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