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普通百姓的致富路在哪里?


  

  段绍译先生既是一位成功的企业家,又是一位理论家。他学以致用,从经济学得到启发,在业务上得到成功。这篇讨论普通百姓如何致富的文章,从财富如何创造的理论,谈到如何投资,如何理财。其中的观点对政府制定政策,对企业投资决策,对个人理财都有很大的参考意义。他的经验具有很大的实用价值。无怪文章发表之后很快就有许多读者向他请教。我衷心希望他的观点能够广为传播,帮助大家致富。
  怎样理财?不做老板也发财。
  有一句话说得好——“你不理财,财不理你”,但理财是有技巧的。我在上面提到,“只要你学会理财,不做老板也发财!不建房、不买房子住,但可租房子住,买房子卖;不买人寿保险;不靠到银行存钱吃利息,有钱尽量用于投资”。其实很多人都知道投资最容易赚钱,但投资理财的本钱从哪里来呢?要投资首先要“有资可投”,要理财首先要“有财可理”。那么怎样才能“有资可投,有财可理”呢?
  1、要学会尽可能把自己所有的“死钱”变为“活钱”;
  至于尽可能把“死钱”变“活钱”的方法,就是尽可能在自己有足够的钱之前,特别是在35岁以前,千万不要建房子或买房子住,千万不要买人寿保险,千万不要去作传销(只要是类似于传销的东西不管它现在叫“什么销”都不要去作),千万不要乱花钱。
  1)、为什么不能过早建房子或买房子住呢?
  A、因为你在创业未成功之前,你的每一分钱都是种子或者是“母鸡”,你把种子或“母鸡”过早地吃掉了将来怎么会有收成或有“鸡蛋”呢?如果你是一个守信用的人,你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金,你就还可以借到多少钱;如果你自己没有钱甚至因为房子问题还存在负债,那你就透支了“信用”,一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱,再好的投资项目也会与你失之交臂。
  B、对于一个没有足够资本的投资者来说,绝对“买房子住”不如“租房子住”,当然“买房子卖”是属于另一回事(是属于投资行为而不是消费行为)。
  有人说,“任何一门学科,如果能够成功地应用数学的时候,就变成了一门科学”。所以,要使投资科学,就要应用经济数学,用每一元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。
  当今世界,绝大多数投资者都觉得资本短缺,华商首富李嘉诚也不例外,所以李嘉诚也要经常去银行借钱。中国民间当前融资的月利率在6‰--30‰之间,最普遍的融资月利率为10‰左右,也就是人们常说的月息一分。
  如果你是一个资本短缺的投资者,你的融资月利率是10‰,假设你在北京城里买一套50㎡的住房,含一般装修的总成本为50万元左右。50万元按10‰的月息计算一个月的利息为5000元,而你在北京租一套总成本为50万元的住房,其租金应该在1200元左右,你租房子住就可以节省3800元/月的利息。有这样的好事,你为什么要去买房子住呢?并且对于一个投资者来说,他的损失远远不止这些,你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是,绝大多数不会理财的人,他只能看到房租贵,却看不到利息更贵,更看不到损失投资机会的巨大成本。
  我曾经有一个同学在8年前来找我借钱,我问他借钱干什么?他说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了10万元钱,都想在家乡建一栋房子,预算每人还缺2万元,他那个朋友已经借到了,看我能不能帮他解决。我问他几个问题:1、你为什么要建房?2、你喜欢建房子而是更喜欢发财?他说他们家现在是个破房子,父母亲已没法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财呢?
  于是我去了他的家乡一趟,没想到那个地方还真的不错,除了他们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子,并且每家至少空了一层楼没用,但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房子了,不如把钱存到我这里以便等待更好的投资机会,至于他们的父母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房,我还可以每个人给他们500元/月的利息,所存的钱只要提前48小时通知任何时候可以取走。只不过取走钱之后他们要自己承担100元/月的房租(后来我花100元/月给他在村里租了一层200多㎡的最好的房子)。有任何投资机会我还负责免费作参谋。
  通过我的反复劝说,他采纳了我的建议,将10万元存到了我手里,他父母亲搬进了新楼,同时他也得到了500元/月的利息。但他的朋友硬是不听劝说,最后还是借了2万元建起了新房子。半年之后,因为他们两个在单位工作得很有成绩,老板给他们入股的机会。我那同学取走了存在我这里的10万元钱,又向亲戚朋友借了10万元钱入股,而他的朋友因为建了房子负了债,根本就借不到钱,与入股的机会失之交臂。8年之后,我同学成了拥有千万资产的老板,而他的那位朋友至今还在打工,每月只得到8000元的工资。

  所以有人说,人生的机会就象“小偷”一样,来的时候悄无声息,你抓到了就抓到了,你没抓到就没抓到,但去的时候让你后悔莫及!
  C、过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间,这一点在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层,从自己家里到工作单位平均有1.5小时的车程,这样一天来回在路上的时间就是3小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时,但在路上就花掉了3小时,这是多么巨大的浪费。一个人一天浪费3小时就相当于浪费了30%的生命,也就是说这个人他活到100岁只相当于人家活70岁,活到70岁只相当于人家活到49岁。多么可惜啊!
  D、一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命,而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸,一回到家就只想睡觉,怎么有精力去加强学习提高自己呢?怎么有精力去寻找更好的就业和投资机会呢?
  当然,我要你不要急着买房子住并不意味着要你不住好房子,我只是想告诉你用最低的代价住最满意的房子而已。租房子住不但可以让你有尽可能多的资本去创业,还可以让你始终把房子租在离你工作地点20分钟的路程以内。当你变换工作地点时居住地点也可以随之变动,房子永远是你的奴隶跟着你走,而不是你作房子的奴隶让你变得筋疲力尽。如果越来越多的人选择节约时间就近居住,北京堵车的问题就解决了。
  去年,在北京有一户人家,一家三口只有1300元/月的收入,但因为拆迁得到了一套价值50万元的房子(这房子在当地的租金为1200元/月),一个号称50万元资产的人家却过着不是人过的日子。后来我给他出了一个金点子,要他不要关注“所有权”,只要关注“使用权”和“收益权”。后来他采纳了我的建议,把房子作价50万元卖掉,然后在大路边买了一个49万元的门面。虽然那个门面只有10多个平方,并且形状也不规则,很多人都看不起眼,但我告诉他只要关注“收益权”。结果他买的门面每个月可以收租金4000元。然后用1200元在原来的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改变,使他在住房标准并没降低的前提下,收入却增加了2800元/月,从此过上了好日子。
  2)、想投资的人为什么不能买人寿保险呢?
  我建议想投资的人不要买人寿保险,并不是任何人都不要买。对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己十年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。
  为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢?因为买了保险并不是保证你“不出险”了,还是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”,它仍然是一个“经济问题”,如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报,你认为还要买保险吗?
  就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说,一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费(为了便于计算,我选择了趸交),不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说,好合算啊!但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为买这个保险的人不管任何时候任何原因身故,得到的最大回报系数为300000/97800=3.0675,如果按年投资收益率12%来计算的话,即(1+12%)n=3.0675,这个n≈9.9年,也就是说,他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险,平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金-97800元保险费)元÷3613天】,但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现,如果活到40岁将一定损失64万元【97800元保险费×9.65(20年复利系数)-300000=643770】,如果活到50岁将一定损失263万元【97800×29.96(30年复利系数)-300000=2630088元】,如果活到60岁将一定损失880万元【97800×93.05(40年复利系数)-300000=8800290元】,后面的我就不算了,因为越算越吓人。也许你会说,谁能有12%的年回报率呢?那我要告诉你,现在中国民间借贷的平均利率就是这么多,而且那些借钱的人付了这些利息之后同样能得到丰厚的利润。另外,如果你认为得到12%的年回报率没有保障的话,我来告诉你一种有保障的回报率,即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算的话,即(1+7.2%)n=3.0675,这个n≈16.2年,也就是说,他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险,平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(300000-97800)元÷5913天】,但如果活到40岁将一定损失93000万元【97800×4.02(20年复利系数)-300000=93156元】,如果活到50岁将一定损失48万元【97800×8.05(30年复利系数)-300000=487290元】,如果活到60岁将一定损失128万元【97800×16.14(40年复利系数)-300000=1278492元】。

  也许有人会说,我不想要12%的年回报率,我只要7.2%就满意了,哪里有这样的安全稳健的投资机会呢?我这里就有,你们绝大多数人身边也都有这样的投资机会。有兴趣的人任何时候可以找我,想试试看吗?
  我在十五年前开始研究保险,当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现,出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%,于是他开办了一家保险公司,保险费率为商船总价值的10%。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高,但风险也很大,一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险,一旦沉了船就找保险公司赔偿,如果没有沉船,他也只少赚10%的利润。
  5年以后,有一个拥有100艘商船的大老板发现他自己干了一件很愚蠢的事――5年来他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船,每年沉船的数量(出险沉船的概率约为5%)都在4-6艘之间,而现在买保险却每年花掉了10艘船的钱,买保险比不买保险还要多支出6-4艘船呢!其实这是因为那个老板的商船已经足够多了,他已经足以自己为自己保险了。
  而寿险与上面的故事完全类似。现在我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人,即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人,2个人中出这种险的最大可能性也是1人,3个人中出这种险的最大可能性还是1人,100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。
  现在我来证明一个3人以上的“家庭经济共同体”只要学会投资理财,只要年投资回报率大于或等于5%,就可以象上面提到的那个威尼斯船老板那样不需要买保险了。并且这个“家庭经济共同体”的人数越多越可以自己给自己提供保险。
  按3口之家计算,即使存在一个世界上最倒霉的家庭,3个人(假设他们都在20岁那一年买了这种保险)中有2个在保险合同生效的第二天身故,买“康宁终身保险”的这2个人得到的最大利益为(300000元/人的赔偿金-97800元的保险费)×2人=404400元,但如果按投资年收益率12%来计算的话,只要活着的那一个人能连续投资17.5年,即活到37.5岁【即97800(1+12%)n=300000+404400元已故两人的净补偿额,也就是(1+12%)n=704400/97800=7.2025,这个n≈17.5年】,这个3口之家买保险就恰好等于不买保险。如果那个活下来的人能连续投资40年,也就是说只要能活到60岁,这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额,也将一定损失839万元【97800×93.05(40年复利系数)-300000-404400=8395890元】,60岁以后的我就不算了。

  如果按7.2%的年投资收益率来计算的话,这个最不幸的家庭的幸存者只要能连续投资28.5年,也就是说只要能活到48.5岁,买保险也就恰好等于不买保险【即97800(1+7.2%)n=300000+404400,也就是(1+7.2%)n=704400/97800=7.2025,这个n≈28.5年】。如果那个活下来的人能连续投资40年,也就是说只要能活到60岁,这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额,也将一定损失87万元【97800×16.14(40年复利系数)-300000-404400=874092元】。
  如果按5%的年投资收益率来计算的话,这个最不幸的家庭的幸存者只要能连续投资40.5年,也就是说只要能活到60.5岁,买保险也就恰好等于不买保险【即97800(1+5%)n=300000+404400,也就是(1+5%)n=704400/97800=7.2025,这个n≈40.5年】。如果那个活下来的人能连续投资50年,也就是说只要能活到70岁,这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额,也将一定损失41万元【97800×11.4674(50年复利系数)-300000-404400=417110元】。
  可见,单个人买人寿保险得到好处的可能性极少极小,如果按7.2%的投资回报率计算,只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜,而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言,哪怕只要每年能得到5%的投资回报率,哪怕是这个3口之家有2个在保险合同生效的第二天身故,只要有一个人能连续投资到60.5岁,这个家庭的每个人就不必要买这种保险。而现实中几乎每个家庭都在3人以上,每个家庭都至少有一个人能活到60.5岁以上,每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率(如果你没有,我身边比比皆是,你来找我就是了)这样的保险你还买吗?
  2、一定要学会“借鸡生蛋”。
  我把世界上的人分为七种:最不会理财的人是连自己的生活都得不到保障的人;第二不会理财的人是恰好能保障自己生活的人;第三不会理财的人是保障了自己生活之后还有结余,但只会把结余的钱存在银行的人;第四不会理财的人是只会把结余的钱存在银行或者用于买人寿保险的人。最会理财的人是自己根本就没有钱,纯粹是靠借钱用于投资,并且不给任何人带来损失的人;第二会理财的人是除了把自己结余的钱用于投资还不够,还会借更多的钱用于投资的人;第三会理财的人是自己有多少钱投多少资,但不会借钱用于投资的人。
  “借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式,比方说,我在年初借人家一只母鸡,在一年中下了100个蛋,到了年底,我将鸡还给人家的时候,还拿50个蛋作利息给他,结果我也赚了50个蛋。但是,如果我不去借鸡,我能有这50个蛋吗?也许有人要问,人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给我来下蛋呢?你问得好,理由是那个鸡的主人根本就不会喂鸡,他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋,现在借给我之后,不但不需要喂养,而且多得了30个蛋,此等美事,何乐不为呢?
  当然,“借鸡生蛋”也同样是有技巧的。要能够比较顺利地“借鸡生蛋”,就要做到以下几点:
  1)、首先恪守信用,一个不守信用的人是很难借到钱的。我最引以为荣的一件事是:有生以来任何人找不到我任何一次借钱不按时归还的记录。我说,一个人值得人家信任和有一班值得信任的人都是一笔宝贵的财富!
  2)、要有良好的心态,要把借钱投资当作一件很光荣的事,不要有任何“不好意思”的感觉。在这个世界上,任何一个不会借钱的人几乎就是不会投资的人,至少说不是投资理财的高手。再大的老板也要借钱,正如我上面说到的,李嘉诚也不例外。打个比方:李嘉诚有500亿元的资产,但他现在正准备投资一个600亿元的项目,所以他同样要去银行借100亿元,他不可能等到自己赚了100亿元之后再去上那个项目。如果等他赚了100亿元之后,那个好的项目早就被人家拿走了!正因如此,所以李嘉诚特别喜欢去银行借钱,因为他借了钱后可以赚更多的钱。而那些银行也非常喜欢将钱借给李嘉诚,因为借给他又安全又批量大。
  3)、不管借谁的钱都要付利息,哪怕是你兄弟或者是岳母娘的钱。因为你借钱是用来去赚更多的钱,所以付利息是天经地义的。并且,因为人绝大多数都是趋利的,再好的关系,如果他觉得借钱给你不合算,你下次就很难借到钱了。

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